En el supuesto de tener un préstamo hipotecario contratado pendiente de pago, es posible que sea necesario valorar si es mejor rehipotecar o realizar una ampliación de la hipoteca ya existente. Estas dos opciones permiten obtener una inyección de dinero en un momento concreto con mejores condiciones que en el caso de otras alternativas de financiación.
¿Qué significa rehipotecar?
La acción de rehipotecar consiste en cancelar la hipoteca actual y contratar un nuevo préstamo con la cantidad total que se precise. El importe de la obligación que se suscribe abarca la cuantía que quedó pendiente de la anterior más la cifra que sea necesaria para hacer frente al contratiempo que haya surgido.
Esta opción implica un análisis previo por parte de la entidad bancaria sobre la situación financiera y la capacidad para pagar toda la deuda. Asimismo, se debe asumir una serie de gastos que son más o menos elevados en función de las condiciones que se establezcan.
¿Qué gastos implica rehipotecar?
Los gastos que se deben asumir si se decide rehipotecar están relacionados con las dos operaciones que implica esta gestión (cancelación de la hipoteca y contratación de una nueva). Por lo tanto, se establecen los siguientes conceptos:
- Comisiones de cancelación.
- Gastos de notaría y registro por inscribir la anulación del préstamo hipotecario en el Registro de la Propiedad.
- Gastos asociados a la firma de una nueva hipoteca (gestoría, notaría, tasación, etc.).
- Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados del préstamo que se contrata.
¿En qué consiste ampliar una hipoteca?
Como su propio nombre indica, la ampliación de una hipoteca consiste en sumar una nueva cantidad a la deuda de la hipoteca que ya se tiene. Para ello, es preciso modificar el contrato original ante un notario para cambiar algunas condiciones que se negocian previamente con la entidad bancaria.
Por norma general, existen tres formas de realizar esta operación:
- Incrementando la cantidad de dinero del préstamo para contar con más fondos.
- Ampliando el plazo para cumplir con la obligación de la deuda.
- Aumentando tanto la cuantía como el tiempo para pagar la hipoteca.
¿Qué gastos supone la ampliación de una hipoteca?
La ampliación de una hipoteca implica los siguientes gastos:
- Nueva tasación de la vivienda.
- Comisión por novación, es decir, por la modificación de la obligación anterior en cuanto a plazos, tipos de interés, etc.
- Gastos de notaría, gestión e inscripción del cambio de las escrituras en el Registro de la Propiedad.
- Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados si se modifican las cláusulas del contrato para ampliar la hipoteca.
¿Es mejor rehipotecar o ampliar la hipoteca?
La elección entre estas dos opciones siempre depende de cada situación personal y de la cantidad de dinero que se necesite. Asimismo, también debe tenerse en cuenta que es posible que el banco solo contemple una alternativa de financiación según la capacidad económica con la que se cuente en el momento de la solicitud.
Por norma general, la ampliación de la hipoteca resulta más ventajosa debido a que implica menos gastos. No obstante, conviene hacer cálculos antes de tomar una decisión, así como leer detenidamente las nuevas condiciones.
En cualquier caso, cualquiera de estas vías suele ofrecer financiación con mejores condiciones que en el caso de los préstamos personales.
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