Nueva ley para las hipotecas, ¿qué cambiará?

Publicado por canalHOGAR, 20 Sep 2016

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cambios nueva ley para las hipotecas

Las condiciones de las hipotecas están a punto de cambiar. La nueva ley, que deriva de la trasposición de una directiva europea, tiene por objeto proteger a los titulares de hipotecas y controlar a las entidades financieras.

La nueva normativa española sobre hipotecas va ya con retraso, ya que debería estar vigente desde antes del pasado 31 de marzo, en cualquier caso, el gobierno en funciones ha dado los primeros pasos para redactar esta ley, aunque hasta que no haya un gobierno definitivo no podrá ser aprobada de manera definitiva y entraría en vigor, seis meses después de su publicación en el BOE.

Entre las novedades que se espera que queden recogidas en esta ley, hay importantes cambios que afectarán tanto a los nuevos hipotecados, a partir de la entrada en vigor, como a los antiguos, que también verán modificadas algunas de las condiciones de sus hipotecas firmadas con anterioridad a la ley.

1. Comisión por amortización anticipada del préstamo

Se espera que la nueva ley establezca límites importantes en las comisiones por cancelación o amortización anticipada de préstamos, estableciendo porcentajes máximos y fijos, dentro de los cuales tendrá que moverse la entidad prestataria. Para empezar, los bancos sólo podrán cobrar este tipo de comisión cuando la liquidación y cancelación antes de tiempo del préstamo suponga una pérdida para la entidad. Esta compensación por pérdidas, se limitará al 0,25 por ciento en los cinco primeros años o el 0,5 por ciento en los tres primeros; la entidad tendrá que elegir entre ambas posibilidades. Esta novedad se aplicará con carácter retroactivo, por lo que en el momento de su entrada en vigor afectará a todos los contratos hipotecarios, presentes, pasados y futuros.

2. Hipotecas multidivisa

Se espera que la nueva ley se centre en el control de las denominadas hipotecas multidivisa en las que los clientes se sentían en muchos casos desprotegidos. La nueva normativa obligará a las entidades a informar a los clientes siempre que lo que paguen por su letra en moneda extranjera supere en un 20 por ciento lo que hubieran abonado en euros. Los hipotecados con este tipo de préstamo pasarán a tener siempre la opción de pasar su préstamo al euro.

3. Intermediarios de créditos

La figura del intermediario de crédito hipotecario, que normalmente se vincula a las constructoras de viviendas, tendrá con la nueva ley estrictas normas a las que acogerse en su función. La normativa apuesta pro acotar el margen de acción de estos intermediarios, que para operar tendrán que estar en el correspondiente registro y, si trabajan en más de una Comunidad Autónoma, deberán estar en un fichero del Banco de España. Hasta ahora, los registros de estas firmas, regulados en una ley de 2011, dependían sólo de las autonomías.

4. Transparencia

Aunque no está definido por el momento cuál será la forma concreta que la ley establecerá para mejorar la transparencia en las operaciones hipotecarias, sí es claro que se trata de un objetivo general de esta nueva normativa y que debe plasmarse en propuestas concretas que mejoren la información para los titulares de hipotecas y sus derechos. La norma europea, por ejemplo, señala que los clientes deben disponer de siete días, como mínimo, para reflexionar sobre el crédito o poder cancelarlo una vez firmado, pero la normativa española es más estricta, pues el cliente puede solicitar a la entidad la entrega de una oferta vinculante, que, "salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, tendrá un plazo de validez no inferior a catorce días naturales desde su fecha de entrega".

5. Vinculación con la entidad prestataria

Hasta ahora, los bancos podían ofrecer a sus clientes mejores condiciones en sus préstamos siempre que el titular accediera a aumentar su grado de vinculación con el banco, contratando junto con la hipoteca otros productos como seguros o tarjetas. La nueva ley no permitirá esta práctica y sólo el Banco de España podrá autorizar este tipo de actividades siempre que los productos propuestos por el banco para el cliente supongan un claro beneficio para los prestatarios.

No son estas las únicas novedades que se espera que contenga la nueva ley sobre hipotecas, pero sí son algunas de las más relevantes -ya definidas- e importante para los usuarios y titulares de hipotecas. Tanto si tienes una hipoteca, como si esperas firmarla en los próximos meses, debes tener en cuenta estas novedades que están por llegar y que tienen como objetivo, según la normativa europea, proteger más al prestatario y hacer valer sus derechos frente a las entidades financieras concesionarias de préstamos hipotecarios.

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Comentarios (2)

MARIA comento el 10/10/2016 a las 12:54

Al respecto de la vinculación con la entidad, ¿también es con carácter retroactivo? En ese caso, ¿cuáles serían las repercusiones en las hipotecas bonificadas que están ahora firmadas? ¿Dejarían de aplicarse las bonificaciones y se pagaría el tipo de interés antes de las mismas?

Gracias,

María

canalHOGAR comento el 11/10/2016 a las 13:19

Hola María. Como indicamos en nuestro reportaje, la nueva ley aún está siendo redactada. Por eso, aunque sabemos las líneas generales que va a seguir en muchos ámbitos, desconocemos de qué manera exacta se llevarán a cabo ciertos cambios (entre ellos, los relacionados con los beneficios resultado del grado de vinculación del cliente con la entidad bancaria) Habrá que esperar a que la ley se promulgue para conocer estos aspectos al detalle y poder responder a tu duda

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