Cómo bajar la cuota mensual de la hipoteca

Publicado por CanalHOGAR, 10 Dic 2015

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Cómo bajar la cuota mensual de la hipoteca

Cada vez es más difícil llegar a fin de mes y uno de los motivos es la hipoteca. Muchos españoles se preguntan cómo bajar la cuota mensual de la hipoteca para poder llegar más desahogados los últimos días del mes.

Hay diversas formas que responden a cómo bajar la cuota mensual de la hipoteca, ya sea alargándola, pactando con los bancos, etc. A continuación, os detallamos los procesos posibles:

- Alargar el plazo de amortización de la hipoteca: Esta sería la solución más sencilla, pero no la más rentable para el hipotecado. Esta opción consiste en extender al máximo el plazo para abonar el préstamo hipotecario para reducir el pago de cada mes, lo que hace más llevadero el gasto. Sin embargo, esto supone un aumento de los intereses a la larga, ya que hipotecas a 20-25 años se pagarían en 35-40 años. En principio, todas las entidades financieras estarían de acuerdo porque ganan más dinero, aunque cabe la posibilidad de que no se pueda hacer por dos motivos. El primero, si la hipoteca ya tiene un plazo de amortización de 40 años o más y el segundo, si el cliente tiene inscritas otras cargas posteriores en el registro. Hay que valorar también la comisión por novación que ente financiero reclama por los cambios en el contrato firmado, así que hay que calcular si compensa con ese gasto.
 
- Abonar parte de la deuda: Es una situación difícil en los tiempos que corren, puesto que consistiría en pagar con dinero ahorrado una tajada del adeudado, de esta forma se reduciría el pago mensual ya que la hipoteca sería más pequeña.
   
- Subrogación hipotecaria: Es una opción más radical. Consiste en cambiar la hipoteca por una más barata y con mejores condiciones en otra entidad bancaria. conseguirá modificar el tipo de interés o el plazo de amortización pero nunca podrá solicitar ampliaciones de capital o agregar titulares al préstamo. Es una buena alternativa pero muy complicada en la actualidad que nos rodea. No se admiten subrogaciones por encima del 65-80% del precio de tasación actual, la nueva entidad le puede obligar a vincular otros productos, y tendrá que asumir los gastos de cancelación con la anterior compañía, los gastos de notaría, registro y gestoría. Hay que sacar la calculadora y saber que conviene más, otra vez.

- Negociar un periodo de carencia: Se puede negociar una carencia de capital o de intereses con la entidad bancaria. Esto va a permitir pagar menos cada mes durante cierto tiempo, aunque se pagará posteriormente. Además, si un titular de la hipoteca se queda en paro, el banco tiene la obligación de permitir la carencia durante 2 años, después de los que se deberá pagar todo lo ahorrado durante este período. Ofrece un respiro temporal. La carencia puede ser de 5 años o de unos meses. Este método también va acompañado de un incremento del diferencial, los bancos siempre ganan.

- Reunificación de créditos: Con esta metodología también se reducirán las cuotas mensuales, lo que las hará más asumibles por parte de cualquier persona. No solo se logra reducir la cuota de tu hipoteca principal, si no que al unificar todas tus deudas, se reducen todos los préstamos. En la actualidad, es obligatorio que el nuevo préstamo hipotecario, no supere el 80% del valor de tasación de la vivienda. Además, aunque se paga menos al mes, el interés es mayor y la operación es muy costosa en la suma de sus trámites.
 

- Capital diferido o balloon: Este método está limitado por la ley a un porcentaje del capital del 40% para la cuota final. La cuota mensual se hará del 60% restante, cuando se termine de pagar, se abonará el resto de golpe o se renegociará una nueva hipoteca. El interés también acabará siendo mayor al amortizar menos cada mes.

 

Todas estas opciones serían posible, pero como última recomendación a cómo bajar la cuota mensual de la hipoteca, si el banco quiere vincular tu seguro de la casa para reducir tu deuda, no lo hagas, porque la póliza será en su inmensa mayoría incompleta. Si quieres mantener la protección en tu hogar, los Seguros de Hogar MAPFRE se encargarán de darte las mejores y amplias coberturas.



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