¿Qué me conviene más en la hipoteca: el IRS o euríbor?

Publicado por Covadonga Carrasco, 31 Ene 2013

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IRS o euríbor

Hasta hace poco los datos ofrecidos por el IRS no eran tenidos en cuenta como indicadores. Esto cambió el pasado 29 de abril, momento en el que finalmente se ha considerado como un indicador oficial. ¿Será el futuro?

LO QUE DEBES SABER...
  • Euríbor: su fin se producirá de manera progresiva.
  • SWAPS: son permutas financieras que cierran hoy un intercambio futuro de dinero.
  • IRS: aprobado por el banco de España en noviembre de 2012.

 

No ha sido hasta el mes de noviembre cuando el Banco de España ha ofrecido finalmente datos oficiales y exactos de su cotización. Durante el mes de octubre, la cotización fue de 0,971%, mientras que el Euribor marcaba un 0,65%. Pese a esto, sigue siendo mucho más barato que los otros dos índices: el IRPH de entidades (3,347%) o la deuda pública (4,849%).

 

Un índice que podría acabar con el Euribor

Todo el mundo se pregunta si este nuevo indicador será el que acabe finalmente con el euríbor. Pues bien, es bastante probable pero no de manera inmediata, sino de forma paulatina, prácticamente sin que lleguemos a darnos cuenta. Lo que es probable que suceda es que los bancos comiencen a ofrecer hipotecas referenciadas al IRS a principios de este año, en detrimento del euríbor. Más que desaparecer, lo que puede pasar es que el euríbor se quede en desuso. 

De manera habitual, hay un alto porcentaje de gente que no termina de saber qué es lo que están firmando, incluso sabiendo que esto es una de las decisiones más importantes de sus vidas. Lo que sucede actualmente con el IRS es lo que sucedía hace unos años con el euríbor que, aunque es un elemento económico básico en nuestras vidas, la gran mayoría de la gente no sabía lo que era.

El Interest Rate Swap o dicho de manera más coloquial, IRS, es el precio al que se negocia el dinero en el mercado de cobertura de riesgo, donde la banca trabaja con SWAPS, que es la forma que tienen de financiarse. Los SWAPS son permutas financieras que consiguen que se cierre hoy un intercambio futuro de dinero. Sin embargo, el IRS se calcula como una media del mercado de futuros sobre los tipos a 5 años, para así intentar estimar de una manera más certera el precio del dinero en 5 años.

¿IRS o euríbor?

Definir con claridad qué índice es mejor para nuestra hipoteca es una tarea complicada puesto que los bancos aún no han decidido el plazo para revisar las hipotecas. Todo parece indicar que, al ser un índice a cinco años, esta revisión se haría una vez cada lustro, lo que conllevaría unas cuotas hipotecarias más estables y más seguridad para la banca.

El nacimiento del IRS no implica que vaya a desaparecer el euríbor. Ambos seguirán conviviendo, aunque puede que con el paso del tiempo, como hemos mencionado antes, acabe ganándole terreno. Para decidir cuál de los dos nos conviene más, deberemos esperar unos meses para ver cómo empieza a implantarse el nuevo índice oficial.



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